¿Sabías que los bancos ecuatorianos son líderes en adopción tecnológica dentro de sus servicios? Para ser honestos, nosotros tampoco. Pero eso es, entre otras muchas más cosas, lo que nos ha contado Serge Elkiner, CEO y confundador de YellowPepper, una empresa igualmente líder en el sector de fintech en América Latina.
Serge tuvo la amabilidad de conversar con nosotros para contarnos detalles acerca de YellowPepper junto con su visión del fintech, un término que ahora resuena mucho y que en Latinoamérica está últimamente en boga, como ya vimos. Acompáñanos para conocer qué es lo que nos contó.
Qué es YellowPepper
Tal y como la define Serge, YellowPeper es una compañía de banca y pagos móviles: «Ayudamos a los bancos y a los retailers a ofrecer el canal móvil para sus usuarios. También los ayudamos creando el ecosistema para poder usar tu teléfono móvil para pagar en tiendas o en Internet sin necesidad de tener la tarjeta físicamente contigo, solo con tu móvil».
No esperes encontrar una aplicación con el nombre YellowPepper en la Play Store o en iTunes: son una empresa B2B, Business to Business, que ofrecen productos white label o de marca blanca; es decir, que otras compañías se encargan de comercializarlos bajo su marca.
YellowPepper nació en 2007 y empezó con el tema de la banca móvil, ofreciendo a los bancos la integración al canal móvil para que ellos puedan ofrecer a sus usuarios la posibilidad de usar el celular en vez de ir al banco o acceder a él a través de Internet pero por su computadora. Sus primeros cuatro clientes fueron de Ecuador. De ellos, el más grande fue el Banco Pichincha. Actualmente, más de cincuenta bancos usan su plataforma.
Una vez que se desarrolló la suficiente confianza por parte de las instituciones en la plataforma, llegó el momento de ir más lejos impulsados por las peticiones de los propios clientes: «Hace 4 años nos pidieron qué más podemos hacer, qué más podemos ofrecer. Entonces pensamos en entrar a desarrollar el ecosistema de pagos móviles para poder usar tus tarjetas de débito y de crédito de forma digital y poder pagar con tu celular en las tiendas, para empezar. Después, en Internet y después en lo que llamamos in-app experience».
Sus números son impresionantes: 6,6 millones de usuarios activos mensuales que hacen 380 millones de transacciones al año que se realizan a través de sus plataformas. Estas son empleadas por 400 mil comercios a lo largo de los 9 países en los que operan. De ellos, los dos países donde tienen una presencia más fuerte son Ecuador y Colombia. Les siguen México, República Dominicana y Perú.
Crecer rápido tiene sus inconvenientes
Alcanzar estos números ha requerido, entre otras cosas, de una gran inversión continua de dinero, la cual, según nos confiesa Serge, «llegaba con pérdida». Pero después añade que, por fortuna, eso cambiará en 2017: «este año vamos a lograr el punto de equilibrio».
A pesar de haber experimentado un crecimiento sostenido durante todo el tiempo, este no ha estado exento de dificultades: «Vinimos creciendo muy bien desde el 2007 al 2012-13. Con todo lo de la banca móvil crecimos mucho. Después se nos hizo un poco más complicado. Desde el 2014 hasta el 2016, nos quedamos un poco planos, con un crecimiento de menos del 10%. Pero al mismo tiempo estábamos invirtiendo mucho y estábamos lanzando el ecosistema de pagos en Colombia, Ecuador y México».
Para Serge, esa pausa en el crecimiento se debió tanto a haber crecido muy rápido como a causas externas: «Llegamos a donde podía llegar nuestro producto con los bancos de la región. También el crecimiento de la banca era un poco bajo. Además, entraron competidores a recortar los precios y nosotros no queríamos bajar los nuestros por razones de seguridad: tenemos mucha infraestructura de seguridad porque trabajamos con bancos. La competencia bajó los costos porque no tenía toda esta infraestructura. Claro que te ofrecían un producto más barato, pero con normas de seguridad diferentes, no era realmente el mismo producto. Con esto, algunos de los bancos se fueron con una opción más barata por situaciones económicas complicadas de los países y nos fue un poco más difícil seguir creciendo».
Sin embargo, pasado el bache vino la recuperación: «La buena noticia es que recuperamos algunos de esos clientes porque se dieron cuenta de que la seguridad sí vale algo. Y además lanzamos un nuevo producto que es de alto crecimiento. Ahora estamos por lanzarnos en República Dominicana. Este año empezamos a crecer mucho porque ya los bancos están preparados, los retailer, todo. Este año vamos a crecer 80%».
La banca ecuatoriana es líder en la región
En otras entrevistas que hemos realizado, uno de los obstáculos con los que muchos emprendimientos y empresas digitales se topan en su camino es el aspecto cultural por el cual tanto al público como a otras empresas les cuesta asimilar e integrar los avances tecnológicos. De ahí que no pudimos por menos que expresar nuestra sorpresa frente al hecho de que los primeros clientes de YellowPepper fuesen ecuatorianos.
Sin embargo, Serge nos explica a qué fue debido: «Es correcto que Ecuador, y América Latina en general, ha tenido esta tendencia de a veces estar un poco atrás en las innovaciones tecnológicas. Pero es también verdad que América Latina, desde más de diez años, ha tenido lo que llamamos un mobile centric approach, que quiere decir que el móvil ha sido mucho más desarrollado que el Internet por computador».
»Hace diez años, ya el 85% de la gente tenía una línea celular. No con internet, sino solo tener una línea celular. Esto llevó a los bancos, al sector financiero, a usar el canal móvil. Al principio por mensaje de texto, ya que que se mandaban y todavía se mandan muchísimos mensajes de texto. Se usaba este canal para acceder a tus cuentas bancarias o hacer transacciones con ellas. Después, en el desarrollo de los smartphones, también América Latina avanzó bastante rápido y se transformó con rapidez: tiene una buena cantidad de gente con smartphones».
Pero lo más sorprendente no es la capacidad de reacción y la visión de los bancos ecuatorianos, sino que estos no solamente están a la vanguardia en lo que se refiere a tecnología móvil: están a liderándola: «En los últimos años, los bancos ecuatorianos están liderando en la region y no están siguiendo a otros. Pichincha, Diners, Banco de Guayaquil y otros clientes nuestros se han dado cuenta de que, por la penetración del smartphone en el país, el móvil es un canal espectacular para acceder y dar acceso. Realmente son los líderes en la región de esta transformacion digital, literalmente a la par con bancos de los Estados Unidos. Esta vez, la impresión de que generalmente están atrás ha sido reemplazada por un liderazgo que no existía antes».
La clave está en las alianzas estratégicas
Como hemos dicho, YellowPepper lleva operando ya 10 años, y las cosas han cambiado mucho desde entonces hasta ahora. «Ha entrado competencia en todo lo que es banca móvil» nos confirma Serge, que añade «específicamente con eso del canal de mensaje de texto o desarrollar simplemente una aplicación para el banco».
Sin embargo, ellos ya se han expandido hacia el pago móvil, un área donde aún no se realizan muchas incursiones: «Nuestro nuevo producto [de pago móvil] está creciendo muy rápidamente. Ahí tenemos mucho menos competencia porque es un ecosistema mucho más complicado, pero mucho más complicado».
La complicación a la que se refiere Serge es el requerimiento de «alianzas estrategicas complicadas con los procesadores, con los adquirientes. Una vez que tienes una alianza, el adquiriente lo tiene contigo, el procesador lo tiene contigo, y no tiene sentido que él tenga tres alianzas estratégicas cuando tiene una que las junta todas. Además, hay estándares internacionales, que son los estándares de Visa y Mastercard. Si tú puedes brindar esos estándares al procesador o el adquiriente, no tienen ninguna necesidad de hacer otra alianza».
Junto a alianzas con compañías muy importantes, como la que recientemente anunciaron con Visa, la otra clave para ponerse como líder en la región dentro del sector Serge la encuentra en la innovación: «Hemos seguido innovando con muchas integraciones de muchos features y funcionalidades que estamos trayendo a la mesa. La verdad nuestros clientes no necesitan buscar otro socio u otra compañía de tecnología».
Fintech: la adopción se está acelerando
Como vimos en otra ocasión, el fintech es un campo que está últimamente en boga, con una expansión bastante considerable, especialmente en América Latina. Al preguntarle sobre él, Serge nos cuenta que «Creo que todavía hay mucho por innovar. Se está innovando en términos de acceso para la gente que no tienen acceso a sistemas financieros. Pero incluso en todo el tema de inclusión financiera, creo que hay mucho por hacer. Hay también mucho por hacer en términos de crédito, lending, en términos de ahorro, sistema de ahorro. La verdad es que hay mucho, mucho, mucho por hacer».
Pero todas estas asignaturas pendientes no le impiden a Serge ver que «el acceso a los productos financieros va a ser cada vez más en digital. Se Más y más, se va a tener la posibilidad a través de los canales digitales (móvil, computador, tablet) de tener más productos y más oferta digitales. Es decir, si yo requiero una tarjeta de crédito, lo pido por el celular, me llega en cinco o seis minutos a mi celular y puedo ir con mi celular a comprar cosas directamente a la tienda, o lo que sea. Más y más, el ecosistema va a volverse digital».
Pero, a pesar de que haya cada vez más empresas que apuestan con fuerza por lo tecnológico, y que Ecuador mismo lidere en el apartado de fintech, lo cierto es que la curva de adopción del usuario final de estos productos digitales sigue siendo un tanto empinada. Ya está habiendo más aceptación, pero sigue costando. Sin embargo, a juicio de Serge esta es una tendencia que se va revertir.
«Hay que tener paciencia, esto está claro», especifica. Pero luego explica por qué cree que se revertirá: «Los jóvenes quieren cosas de manera instantánea. Pides algo y lo quieres ahora mismo, no quieres esperar. Esta temática de ser muy impaciente es lo que te lleva más a los canales digitales. Quiero la música ahora, no voy a ir a comprar el CD, entonces lo voy a bajar o lo voy a escuchar en streaming. Todo tiene que ser ahora mismo y eso lleva a los canales digitales y hace que se acelere la adopción. Lo estamos viendo nosotros con nuestros clientes. Estamos viendo una aceleración en la adopción de los productos digitales que estamos ofreciendo».
Con esta visión del sector, concluimos la entrevista con Serge Elkiner, CEO y confundador de YellowPepper, a quien agradecemos su gentileza a la hora de atendernos. Si deseas conocer más sobre YellowPepper, puedes encontrarlos en su sitio web, en Facebook y en LinkedIn.
